Boeterente afgeschaft voor nieuwe en oude hypotheken (?)

Het was uitvoerig in het nieuws! De boeterente zou zijn afgeschaft wat hoop bood voor al degene die hun hypothecaire geldlening wilden oversluiten of aflossen. De vreugde leek van korte duur toen al snel uit de berichtgeving volgde dat het alleen ging om ‘ extra kosten’  en bovendien alleen maar van toepassing zou zijn op nieuwe en niet op bestaande hypotheken.

Het gaat hier om toepassing van de Mortgage Credit Directe (MCD) die inmiddels ook geheel of gedeeltelijk is verdeeld in nationale wetgeving waaronder het Burgerlijk Wetboek en het BGfo. Op grond hiervan is het de kredietgever verboden om bij aflossing aan de consument, die geheel of gedeeltelijk vervroegd aflost, een boete in rekening te brengen. Op het eerste gezicht leek dit een volledige afschaffing van de boeterente dat de deuren naar vrij oversluiten open zou zetten.  Duidelijk werd echter al snel dat nog wel de werkelijke kosten in rekening gebracht mochten worden en gemeld werd dat de regelgeving alleen zou zien op nieuwe financieringen. Dit leidde ook tot Kamervragen en antwoorden hierop. De minister antwoord dat het vaak (maar niet altijd zoals bij een spaarhypotheekvariant) voordelig zou kunnen zij om kosteloos te kunnen oversluiten, maar dat dit nu eenmaal niet is afgesproken met de kredietverstrekker. Boeterente is ook een ongelukkige term als het gaat om een vergoeding van financieel nadeel voor de kredietverstrekker. Dit financieel nadeel is er bijvoorbeeld omdat de kredietverstrekker zelf ook een langdurige financiering op de kapitaalmarkt heeft aangetrokken m het krediet uit te kunnen zetten. In de huidige rentes is alleen het risico van tussentijdse aflossing voor bijvoorbeeld 10 of 20% dan wel bij verkoop ingeprijsd. De vergoeding mag echter niet meer hoger zijn dan het werkelijk geleden financiële nadeel.

De staatsecretaris antwoord dat de MCD richtlijn enkel dwingend voorschrijft op nieuwe hypotheken van toepassing zou zijn. Enkele nationale bepalingen zijn echter ook op bestaande hypotheken van toepassing. De bepaling van het Burgerlijk Wetboek werkt per definitie alleen maar na inwerkingtreding hiervan (anders zouden contracten ook met terugwerkende kracht worden aangepast. De bepalingen in het BGfo zijn van toepassing op zowel de bestaande als de nieuwe hypotheken. Zo moet voor zowel de oude als de nieuwe hypotheken de berekeningswijze van de vergoeding controleerbaar zijn. Die eis geldt echter al nu kredietverstrekkers sowieso transparant en duidelijk moesten zijn richting hun klanten.

Kortom, terugwerkende kracht nieuwe regels voor overeenkomsten is voorbehouden aan toezichtbepalingen. Voor nieuwe hypotheken heeft de consument zelf nu in ieder geval het Burgerlijk Wetboek nog meer aan zijn kant.

Informatie

  • Algemeen, Financieren
  • Dinsdag 27 september 2016

KennisHub

KennisHub Up-to-date

Hét abonnement om je kennis en vaardigheid met focus op (o.a.) Pensioen, Collectief Pensioen, Lijfrente, Echtscheiding, Estate Planning en Life Events, up-to-date te houden én door te ontwikkelen. Praktijk gericht, fiscaal georiënteerd, boordevol actualiteiten en PE-geaccrediteerd.

€ 28

p/m (vanaf) Meer Informatie
  • Goed voor 30+ PE-punten/uren per jaar
  • Volg tot 10 actualiteiten sessies per jaar
  • Onbeperkt inspirerende Masterclasses
  • Schrijf je in voor praktijkgerichte Workshops
  • Lees PE-geaccrediteerde artikelen vanuit je luie stoel
  • Stel je vraag aan onze experts
  • 100% online, geen reistijden en verloren uren
  • 21 dagen op proef en beslis daarna pas