Hoe solidair moet je zijn? Pensioenpremie jonge werknemers erg hoog

image_pdf

Veel werknemers in Nederland bouwen verplicht pensioen op bij een bedrijfstakpensioenfonds. Daar betaal je een zogenoemde doorsneepremie. Deze premie is gebaseerd op solidariteit. Jonge werknemers betalen mee voor de oudere collega’s in de branche. Iedereen betaald evenveel (in % van de grondslag). Maar als ik kijk naar de premie die betaald wordt door jonge werknemers dan is die wel erg hoog in vergelijking met de werkelijke kosten van hun eigen pensioenopbouw. Zeker als ik kijk naar het pensioen dat de jonge werknemers in de toekomst kunnen verwachten. In dit artikel heb ik een rekenvoorbeeld opgenomen, waaruit blijkt hoeveel van de premie eigenlijk voor de werknemer zelf is en welk deel dan opgaat aan solidariteit.

Voorbeeld

Een mannelijke werknemer
30 jaar
Salaris € 30.000

Situatie 1: BPF Bouw

Pensioenregeling is middelloon
AOW franchise € 12.898
Opbouw per jaar is 2,25%

Jaarlijkse opbouw € 385

Premie € 5.934 (totaal werkgever en werknemer samen)
Eigen bijdrage werknemer € 2.336 (= € 195 per maand)

Situatie 2: BPF Schilders

Pensioenregeling is middelloon
AOW franchise € 12.743
Opbouw per jaar is 2,25%

Jaarlijkse opbouw € 345

Premie € 6.306 (totaal werkgever en werknemer samen)
Eigen bijdrage werknemer € 3.153 (= € 263 per maand)

Ik heb twee pensioenfondsen uitgekozen, waarbij opvalt dat de opbouw bij Bouw iets hoger is dan bij Schilders en de premie bij Schilders is iets hoger dan bij Bouw. De eigen bijdrage verschilt fors, daar bij Schilders de werknemers een groter deel van de premie zelf betalen.

Maar tot zover de situatie bij een BPF. Wat interessant is, is om te kijken wat de pensioenopbouw van deze werknemer nu werkelijk kost. Ik heb daarvoor gekozen voor de maximale opbouw middelloon (vergelijkbaar met Bouw) en de kosten berekend bij een commerciële verzekeraar. Daarbij ben ik uitgegaan van stijgende koopsommen en niet van gelijkblijvende premies, om uit te komen op de exacte kosten van een jaar pensioenopbouw.

Situatie 3: Verzekeren

Pensioenregeling is middelloon
AOW franchise € 12.898
Opbouw per jaar 2,25%

Jaarlijkse opbouw € 385

Premie € 2.813 (totaal werkgever en werknemer samen)
Eigen bijdrage werknemer € 1.406 (= € 117 per maand) (50% eigen bijdrage is een aanname)

De conclusie is dat deze werknemer bij een BPF minder dan de helft van de premie voor zichzelf betaalt en de rest van de premie is ter sponsoring van de oudere collega, financiering van overgangsmaatregelen, affinanciering van oude vut-rechten en het wegwerken van tekorten in het pensioenfonds. Bij Schilders is dat in dit voorbeeld € 3.784 per jaar en bij Bouw is dat € 3.121.

De gemiddelde Nederlander werkt 1 dag per week voor zijn pensioen. Dat klopt wel in dit voorbeeld. Alleen is de constatering dat de jongeren een halve dag per week werken voor hun eigen pensioen en een halve dag per week voor het pensioen van iemand anders.

Jan van Harten
Over Jan

Jan van Harten is Master of Arts in Pensions and Life Assurance en is sinds 1995 werkzaam als pensioenspecialist. Zijn specialisatie bestaat met name uit het adviseren, ondersteunen en begeleiden van werkgevers en ondernemingsraden op fiscaal, civiel-juridisch en verzekeringstechnisch [...]

Bekijk profiel