“Los je hypotheek af met pensioenpremies”

Het regeerakkoord van het kabinet Rutte II bevat een beperking van de pensioenopbouw door een maximering salaris en verlaging van het opbouwpercentage. Tegelijkertijd bevat het akkoord een beperking van de hypotheekrente aftrek. Mijn vraag is waarom gekozen wordt voor deze weg. Mijn stelling is:

“Los je hypotheek af met pensioenpremies”

Veel Nederlanders bouwen pensioen op en hebben een eigen woning met een hypothecaire lening. We sparen voor ons pensioen bij een pensioenfonds of een verzekeringsmaatschappij. Tegelijkertijd lenen we geld om een huis te kopen. Niet zelden lenen we dat geld bij een pensioenfonds of een verzekeringsmaatschappij. Daarover betalen we rente. Deze rente is aftrekbaar (nu 30 jaar). De pensioen premie die we (via de werkgever) betalen is ook aftrekbaar.

Als we op onze hypotheek gaan aflossen, dan is de aflossing niet aftrekbaar.

Stel dat we nu de keuze gaan bieden. Je mag kiezen om aftrekbare pensioenpremies te betalen of je aftrekbaar hypotheek aflossen. Dus het is of, of. Per jaar kan pensioenopbouw plaatsvinden of er kan worden gekozen om aftrekbaar de hypotheek af te lossen.

Voor de hoogte van het aflosbare bedrag kan bijvoorbeeld worden aangesloten bij de beschikbare premiestaffels.

Op korte termijn is dit fiscaal neutraal voor de overheid, met dien verstande dat we snel minder schuld hebben en dus minder
aftrekbare rente betalen. Verder richten we ons niet alleen op ons pensioen, maar is onze eigen woning daadwerkelijk een
oudedagsvoorziening. We verkleinen de schuld, en daarmee het risico. We geven de woningmarkt weer een impuls.

Waarom zal ik geld lenen van een partij en tegelijkertijd daar ook gaan sparen?

Om te kijken of dit voor de consument ook interessant is, heb ik een doorrekening gemaakt met 6% hypotheekrente. Uitgaande van die rente is het resultaat ongeveer neutraal. Dus in de huidige situatie heb je een hoger pensioen en straks een hypotheekschuld met niet aftrekbare rente, of je hebt een lager pensioen, maar ook lagere maandlasten.

Als rente lager is dan 6% zal het uiteindelijk iets nadelig uitpakken. Maar risico voor de consument is uiteraard vele malen kleiner. Er is immers een lagere schuld.

Afgelopen zomer las ik in het AD een interview met mevrouw Kellerman van DNB.

'Het Nederlands pensioenstelsel is en blijft een van de beste ter wereld, ook onder de huidige omstandigheden. Maar er zijn heel wat veranderingen gaande en we kunnen er zeker van zijn, dat het er de komende jaren niet makkelijker op wordt. Dat is de realiteit. Het is daarom belangrijk dat iedereen zich bewust wordt van die risico's en nu gaat nadenken over zijn eigen oudedagvoorziening', benadrukt Kellermann.

Dit plan is ook al eerder aan de orde gesteld door Carola Schouten van de CU.

Het is volgens CU-Kamerlid Carola Schouten geen probleem dat de werknemer minder pensioen opbouwt als hij de premie voor de aflossing van zijn hypotheek gebruikt. "Een eigen huis is een vermogen dat later als alternatief voor een pensioen kan worden
gebruikt", zegt ze in de krant.